«تُعفي جهة التمويل العميل وكفيله من المبالغ المطالب بها بموجب العقد». عند وفاة صاحب تمويل السيارة أو ثبوت عجزه الكلي، يجب كذلك نقل الأصل إلى العميل أو الورثة أو فك رهنه خلال 30 يومًا من استلام المستند، ما لم ينطبق استثناء متفق عليه.

ماذا تقول ضوابط البنك المركزي السعودي؟

تنص المادة الحادية عشرة من ضوابط وإجراءات التحصيل على إعفاء العميل وكفيله عند الوفاة أو العجز الكلي المستوفي للشروط، مع نقل ملكية الأصل الممول إلى العميل أو ورثته أو فك رهنه بحسب نوع التمويل.

لا يجوز تعليق الإعفاء على موافقة شركة التأمين أو مقدم خدمة أو طرف خارجي؛ فمسؤولية إنهائه تقع على جهة التمويل. ويجب إتمام الإعفاء ونقل الملكية أو فك الرهن خلال مدة أقصاها 30 يومًا من استلام شهادة الوفاة أو تقرير العجز الكلي. كما تعاد المبالغ المستقطعة بالزيادة ابتداءً من تاريخ الوفاة أو العجز الكلي.

وتعكس المادة 32 من الصيغة النموذجية لعقد الإيجار التمويلي للمركبات هذه المعالجة: فتتناول المادة 32/1 الوفاة والعجز الكلي والاستثناءات وأثرها، بينما تعالج المادة 32/2 العجز الجزئي والتغطية التأمينية. وتشمل المعالجة تحديث السجل الائتماني ونقل ملكية السيارة وفق أحكام نقل الملكية.

محدث: نوفمبر 2026

ما المقصود بالعجز الكلي؟

وفق تعريفات ضوابط التحصيل، العجز الكلي هو عارض صحي يمنع العميل من ممارسة حياته الطبيعية، ويترتب عليه عدم لياقته طبيًا للعمل، بموجب تقارير رسمية صادرة أو معتمدة من الجهة المختصة نظامًا.

لذلك لا يكفي انخفاض الدخل أو الحصول على إجازة مرضية عابرة. المستند الذي يبدأ به التعامل مع الحالة هو تقرير طبي صادر عن جهة مختصة ويتضمن إثبات العجز. أما في الوفاة، فالمستند هو شهادة الوفاة. وعلى جهة التمويل البدء فورًا بطلب استيفاء المستندات من دون مماطلة.

متى لا تسقط الأقساط؟

الإعفاء ليس مطلقًا إذا تضمّن العقد استثناءً متفقًا عليه ينطبق على الحالة. وتشمل الاستثناءات التي يجوز الاتفاق عليها ما يلي:

• العقود المبرمة قبل 1 أكتوبر 2018، إذا اتفق الطرفان على إدراج هذا الاستثناء.
• تعمد العميل إصابة نفسه أو محاولة الانتحار.
• الكوارث الطبيعية.
• الأحكام القضائية الصادرة عن محاكم المملكة.
• تعاطي الكحول أو المخدرات أو العقاقير غير النظامية.
• الاشتراك أو التدريب في الرياضات أو المنافسات الخطرة مثل سباقات الخيل والسيارات.
• الأسلحة أو الإشعاعات أو النفايات النووية.
• الحرب أو الغزو أو الأعمال العدوانية وشبه الحربية.
• أعمال التخريب والإرهاب.

وجود سبب ضمن هذه القائمة لا يكفي وحده للجزم بالنتيجة؛ إذ يلزم أن يكون الاستثناء متفقًا عليه في العقد وأن تنطبق حالته. ولهذا ينبغي مراجعة تاريخ العقد ونصه، خصوصًا إذا أُبرم قبل 1 أكتوبر 2018.

إذا كانت الوفاة أو الإصابة داخلة في استثناء متفق عليه بعقد إيجار تمويلي، فلا تسقط المديونية تلقائيًا. يتيح النموذج للورثة إكمال العقد أو التوصل إلى اتفاق مع جهة التمويل. وإذا لم يرغبوا في الإكمال ولم يتم الاتفاق، يُفسخ العقد وتطبق أحكام الإخلال والفسخ.

خطوات أسرة المتوفى أو العميل المصاب بعجز كلي

1. استخراج المستند: يمكن لأفراد الأسرة المؤهلين إصدار شهادة الوفاة إلكترونيًا عبر أبشر بعد وجود تبليغ وفاة من المستشفى. وفي العجز الكلي يلزم تقرير طبي من جهة مختصة يتضمن إثبات العجز.
2. تسليم المستند لجهة التمويل: تبدأ مهلة الثلاثين يومًا من استلام الجهة شهادة الوفاة أو تقرير العجز الكلي.
3. طلب إتمام الإعفاء: يشمل ذلك إنهاء المبالغ المطالب بها، ونقل الملكية أو فك الرهن، وإعادة ما استُقطع بالزيادة منذ تاريخ الوفاة أو العجز.
4. متابعة السجل الائتماني: ينص نموذج الإيجار التمويلي على تحديث السجل. وإذا بقيت معلومة غير صحيحة أو غير محدثة، يمكن الاعتراض إلكترونيًا لدى سمة عبر موقع أو تطبيق «مُلِم»، ومدة معالجة الاعتراض المعلنة تصل إلى 30 يوم عمل.
5. التصعيد عند الرفض أو المماطلة: يمكن رفع شكوى على البنك أو شركة التمويل لدى البنك المركزي عبر النفاذ الوطني وإرفاق المستندات المؤيدة. مدة الخدمة المعلنة خمسة أيام عمل.

كيف تنتقل السيارة إلى الورثة؟

الضوابط تلزم جهة التمويل بنقل الأصل إلى الورثة أو فك رهنه بحسب نوع التمويل. وفي الإيجار التمويلي، تتضمن الإجراءات توقيع شهادة نقل الملكية ثم تسجيلها رسميًا. ووفق المادة 18 من نموذج العقد، تكون مهلة توقيع الشهادة خمسة أيام عمل بعد الوفاء بالالتزامات، ثم التسجيل الرسمي خلال عشرة أيام عمل من التوقيع، ما لم يوجد سبب خارج عن إرادة المؤجر. وتظل مهلة إنهاء حالة الوفاة أو العجز في الضوابط المحدثة 30 يومًا من استلام المستند.

تتضمن وثيقة حصر الورثة عبر منصة التركات بيانات المورث والورثة وأنصبتهم، وتتطلب بيانات الورثة والشهود ووثائق داعمة مثل شهادة الوفاة. أما اختيار وارث واحد لتسجيل السيارة باسمه عند تعدد الورثة أو طريقة توزيع قيمتها، فيختلف بحسب الحالة؛ لذا يرجع فيه إلى وثيقة حصر الورثة وتعليمات جهة التمويل، من دون افتراض إجراء موحد.

وللتفريق بين انتقال سيارة ممولة وإجراءات التسجيل الأولي، يمكن الرجوع إلى دليل تسجيل سيارة جديدة من المعرض.

هل العجز الجزئي يسقط أقساط السيارة؟

لا. وفق المادة 32/2 من نموذج عقد الإيجار التمويلي، العجز الجزئي لا يسقط الالتزامات تلقائيًا. فإذا تسبب في توقف المستأجر أو تأخره عن الدفع، تطبق أحكام التأخر في السداد والتأمين والإخلال، إلا إذا كانت التغطية التأمينية تكفي لتعويض المؤجر بما لا يقل عن قيمة التملك المبكر. وتُراجع الحالة وفق العقد والتغطية الفعلية.

أمثلة قسط للمقارنة عند التخطيط لتمويل جديد

الأمثلة التالية من مخزون جولد كار، ولا تغيّر حقوق الوفاة أو العجز الواردة أعلاه. جولد كار وسيط يقارن عروض جهات تمويل متعددة، ولا يضمن الموافقة أو يحدد هامش الربح بنفسه.

شيري اريزو 2026 ستاندر – السعر 40,000 ريال – القسط بدون دفعة أولى 667 ريال – القسط بدفعة أولى 20% هو 513 ريال.

ام جي 3 2025 ستاندر – السعر 41,000 ريال – القسط بدون دفعة أولى 683 ريال – القسط بدفعة أولى 20% هو 526 ريال.

ام جي 5 2025 ستاندر – السعر 42,500 ريال – القسط بدون دفعة أولى 708 ريالات – القسط بدفعة أولى 20% هو 545 ريالًا.

حُسب السيناريو الأول على 60 شهرًا بلا دفعة أولى وبدفعة أخيرة 35%، والثاني على 60 شهرًا بدفعة أولى 20% ودفعة أخيرة 35%. تشمل الأقساط تقدير التأمين، وتتغير بحسب ملف العميل والعروض. ويمكن مقارنة النطاق في صفحة سيارات بقسط أقل من 800 ريال أو مراجعة حاسبة القسط والأهلية، بينما تعرض صفحة جميع السيارات بقية المخزون.

شيري اريزو 2026 40,000 ريال قسط من 667 ر/شهر* أو 513 ر/شهر بدفعة أولى 20% عرض التفاصيل ام جي 3 2025 41,000 ريال قسط من 683 ر/شهر* أو 526 ر/شهر بدفعة أولى 20% عرض التفاصيل ام جي 5 2025 42,500 ريال قسط من 708 ر/شهر* أو 545 ر/شهر بدفعة أولى 20% عرض التفاصيل

*قسط تقريبي بحاسبة جولد كار: تمويل 60 شهرًا بدون دفعة أولى (أو بدفعة أولى 20%) مع دفعة أخيرة 35% — يختلف حسب ملفك والعروض.

الخلاصة

الأصل عند وفاة صاحب تمويل السيارة أو ثبوت عجزه الكلي هو إعفاء العميل والكفيل، ورد المبالغ الزائدة، ثم نقل الأصل أو فك رهنه خلال 30 يومًا من استلام المستند. لكن النتيجة تتوقف على عدم انطباق استثناء متفق عليه، ولذلك يبقى نص العقد وتاريخ إبرامه والمستند الرسمي أساس المعالجة. ولتمويل سيارة جديدة فقط، يمكن تقديم طلب مقارنة تمويل عبر جولد كار.

المصادر والمراجع

• البنك المركزي السعودي: ضوابط وإجراءات التحصيل، المادة الحادية عشرة — إدارة حالات العجز الكلي أو الوفاة
• البنك المركزي السعودي: ضوابط وإجراءات التحصيل، المادة الأولى — التعريفات
• الصيغة النموذجية لعقد الإيجار التمويلي للمركبات للأفراد، المادة 32 — وفاة المستأجر أو عجزه
• الصيغة النموذجية لعقد الإيجار التمويلي للمركبات، المادة 18 — أحكام وإجراءات نقل الملكية
• أبشر: إصدار شهادة وفاة
• وزارة العدل: إصدار حصر الورثة
• سمة: تواصل معنا ورفع اعتراض
• البنك المركزي السعودي: تقديم شكوى على المؤسسات المالية